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银行与金融科技企业在跨境支付的蓝海领域中展开了竞争。

今年2月,日本摩根大通宣布正式推出JPMC,用于企业间的资金流动。一个月后,IBM宣布推出支付网络World Wire,将为72国47种货币44种银行终端提供服务。

其实,传统银行与金融科技企业间的“竞备赛”持续已久。不仅是在跨境支付领域,在区块链领域也是如此,银行的探索自然不甘落后。

咨询机构麦肯锡曾称:区块链将成为银行游戏规则的“颠覆者”。将彻底颠覆银行的底层技术和基础设施,并带来商业模式上的变革。

在颠覆与自我改革之间,传统银行选择与自己的颠覆者拥抱。

然而,细究银行的区块链应用案例,积极拥抱的表象下似乎有些“貌合神离”。银行对待区块链的态度,与其对待所有科技创新的态度如出一辙,或许更为谨慎。

不敢轻易触及核心业务

虽然不断传出有银行正在推进区块链项目,但大都不涉及其核心存贷款业务。

截至目前,声称在区块链领域有落地应用的银行已不少,正在积极进行区块链探索的更是不胜枚举。自2016年起,以中国银行、工商银行、建设银行等四大行为首的银行在跨境支付、票据、融资、结算、数字积分、资产托管、BaaS等领域落地应用。但从实际项目上看,涉及核心业务的应用仍是少数。

与区块链拥抱,银行顾虑什么?

技术不成熟,基础设施不完善:并非所有的银行业务都需要区块链,不过,即便在一些特性契合的业务上,银行也是顾虑重重。

银行等金融机构对于系统成熟度的要求极高,在高频交易场景下,区块链性能是一个主要瓶颈,相比传统中心化处理模式并没有优势。更勿论区块链的分布式架构,这需要多方协调共同管理,而权限的力度不够精细也增加了区块链治理的难度。

此外,区块链系统与现有系统的兼容性问题,以及开发、运维的成本与难度,也让银行犹豫不前。

不少机构寄希望于央行数字货币的发行。金丘科技战略发展部副总裁刘明瑞告诉星季云,央行数字货币是数字化的法币,它的发行并不意味者数字货币合法化,

不过这对于银行业的合规探索起着重要的意义,同时,在“创新总是自上而下”的金融业,这意味着新交易结算介质的可能性。

在国内,只要是正规机构,在任何场合均绝口不谈数字货币,即便是对尽在区块链体系中流通的“通证”,行业也是保持谨慎态度。

守住奶酪,传统银行积极探索区块链

银行正在承担金融之外的更多职能。从传统的网点,到网银,到移动端,再到现在的体验服务,或自发或被迫,传统银行在不断地被潮流推着走。

随着牌照公示日期渐行渐近,虚拟银行的呼声也渐涨。香港即将迎来虚拟银行,它被认为在香港市场是具有颠覆性的。

然而,知情媒体透露,腾讯、阿里、小米、众安悉数在列。从牌照名单来看,许多传统银行或许再跟不上步伐,他们会成为被颠覆的一员么?

在内地,“虚拟银行”即“互联网银行”,以微众银行、网商银行等为首。作为第一家民营银行、互联网银行,微众或许又将成为第一家“区块链”银行。如今,ABCD(人工智能、区块链、云计算、大数据)已成为微众的四大要素。

据普华永道报告显示,区块链技术可被应用在不同的银行业务,从支付结算,到票据流转和供应链金融,到更复杂的证券发行与交易等各核心业务领域。

区块链技术带来的收益将惠及所有的交易参与方,包括银行、银行客户、银行的合作方。目前金融服务各流程环节存在的效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等痛点。

其实,银行承载的是金融功能是不会被改变的,变化的是承载的介质与服务的形式。

无论是自主研发还是与金融机构合作,一向谨慎的传统银行或许需要更快的响应与更开放的姿态,才能守住“奶酪”,不至于在区块链引领的新一轮变革中成为“被颠覆者”。

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