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区块链重塑跨境支付业务,通过与美元挂钩的银行代币来吸收世界财富流到美国,帮助美国继续稳固美元霸权。

近日,美国银行(Bank of America)又拿下一项有关区块链的专利。此前,美国银行以 50 多份专利成为了拥有最多区块链相关专利的银行,美国银行也正希望通过专利申请,在区块链领域抢占先机。

事实上,不只美国银行,自去年以来,大量海外银行已纷纷进场,除了专利申请,还基于区块链发行债券、结算货币、信用证等。

在此前,金融一度被认为是区块链的最佳应用场景。人们认为,区块链会革中心化金融机构的命,有可能冲击传统银行现有的业务职能体系。

显然,现在区块链成为了海外八大银行们争相抢滩的高地。这意为着,中心化的金融机构意识到了止步的风险,在变革来临前,中心化的银行们正在顺应前沿趋势,进行自我革命。

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传统跨境支付面临五大挑战
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目前,常见的跨境支付汇款方式有电汇、信汇和票汇三类,但这些传统跨境支付方式往往中间环节众多,一些环节甚至还处在手工阶段,这就带来了一系列的问题。

►  在结算效率上,电汇的效率较高,但仍需要2~3个工作日;如果采用信用证结算方式手续上会更为复杂,除了收付款、发货、交单外,信用证还增加了申请开证、通知、议付、审单等环节,大大降低了结算效率。

► 在结算费用上,通过银行现有的管道与机制进行跨境支付,每一笔跨境支付交易至少要经过付款方当地银行、中介银行、收款方当地银行,每一个处理步骤都需要花费一定成本。

► 在资金利用效率上,银行处理跨境支付过程中每一个机构都需要拥有自己的账务系统,用于交易的记录、清算和对账。由于传统跨境支付周期较长,在途资金占用量很大,大大降低了资金的利用率。

► 在安全性上,跨境支付涉及消费者、第三方支付平台、境外商家、金融机构等多个环节,任何一个环节出现问题,都有可能导致信息泄露。

在跨境支付体系标准上,过去,全球跨境支付系统以SWIFT和CHIPS为核心系统,这些系统均由欧美发达国家所主导,其他国家很难有话语权。

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SWIFT是如何运作的?
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从香港跨境支付公司Epay的工作人员那里了解到,国际之间的跨境转账、汇款,几乎都是通过SWIFT进行。

“它设计了一套系统,假设A银行在香港,然后B银行在南美洲一个非常偏僻的小岛,如果它们都有一个SWIFT码,就能够把钱从A转到B。在大的SWIFT系统下,类似于邮政编码,整个系统划分得比较细,这笔钱划过去之后,怎么样做对冲,通过怎样的路径到达对方,系统自动设计生成了一条路径。”

大多数情况下,A国银行汇款不能直接到达B国银行,而是要经过一系列业务关联的银行。通过SWIFT,银行之间各自账户匹配,有借贷关系的,账户关联的,寻找到一个最优的路径,把钱层层地转过去。

甚至于,当资金数额比较大时,还会拆分开来,分为两笔,经由不同的路径汇过去。电汇钱款的流向,类似于包裹的邮递:一个从北京寄到深圳的圆通快递包裹,中间会经历不同的交通工具。即便是圆通这边寄,圆通这边收,中间经历的仓库不一定是圆通公司的、有可能是申通的、铁通的。

总之,快递公司一定会找到一个价格和时间都适宜的最优路径。如果是经由航空的线路,像顺丰,快递费就会很高。SWIFT电汇也是一样。

这样就造成了一个困境,资金每流转一步,每个独立的银行都会经过SWIFT中心化系统清算一次,因而经由SWIFT汇款至少需要3到5天的时间。

此外,SWIFT系统存在一个更大的隐患:尽管各个国家银行组成的联盟,但它也是一个中心化的联盟,其系统和代码都是由美国CHIPS(美元大额清算系统)掌控着。

这就意味着,一旦美国要对某个国家实施经济制裁,通过SWIFT断掉资金往来,其他的成员如果触及不到相关利益,即使反对也会睁一只眼闭一只眼,任凭美国实施霸权制裁。

美国对伊朗的制裁就是一个经典案例:2018年11月,在退出“伊核协议”后6个月,美国财政部副部长曼德克尔向全世界宣布,切断全球银行结算系统SWIFT与被制裁的伊朗金融机构的连接,其中就包括伊朗央行。

然而,在区块链新技术面前,SWIFT系统盘踞四十余年的跨境支付市场似乎开始松动。

传统金融机构、国家央行蓄势待发

摩根大通JPM Coin稳定币的推出,传统大型世界级主流投行开始正式介入区块链跨境支付领域。

以稳定币的模式,JPM Coin与美元1:1的方式,用于摩根大通全世界各子银行与合作机构的资金清算。通过JPM Coin在摩根大通搭建的区块链生态体系实现资金、价值的流转。

前段时间,摩根大通CEO Jamie Dimon表示,加密货币JPM Coin可能是内部的,可能是商业性的,未来很有可能会面向消费者。

JPM Coin将揭开一系列银行革命的序幕。未来,银行很有可能被颠覆。

金融行业的本质即信用中介,人们买卖股票、债券、汇款、贷款、支付,每一笔交易背后都是一笔复杂而庞大的资金清算体系。

在这个体系中,每个机构独立记账,在全球资金流动的情况下,为了让各个账本之间能够相应吻合,中间需要众多繁杂的运算和容易出错的过程。区块链技术分布式的账本恰恰解决的是这样一个本质上的难题。

各国的传统银行机构、非银机构纷纷抢滩入局。据公开资料显示,受Ripple等新型区块链公司的冲击,SWIFT机构也开始研究区块链技术的应用。

IBM通过World Wire推出了跨境支付的解决方案。加拿大、新加坡、英国三国央行联合探索数字货币,以解决跨境支付问题;

而我国央行,从2014年就开始相应研究数字货币,今年也在开始招聘区块链相关的研究人员。

除了银行,交易所也面临着清算的痛点。2015年,伦敦交易所、芝加哥交易所开始研究如何使用区块链技术将清算的路径简化,美国纳斯达克还首次推出了基于区块链技术的证券交易平台Linq。

区块链跨境支付的障碍主要在于法律法规和认知方面的滞后性,需要越来越多合规性强并且有品牌背书这样的稳定币出现,锚定法币,稳定支付,避免汇率风险。

毕竟,类似摩根大通这类国际主流银行机构的稳定币模式大部分都在试行阶段,小型公司推行的跨境支付稳定币,隐藏的超发、洗钱风险依然存在,这也是众多国家对区块链跨境支付态度迟疑的主要原因。

当然,某种程度上,区块链分布式存储技术很好地解决了传统银行之间对账、清算的难题,使得银行资金、摩擦成本显著降低。

如今,国际银行金融机构摩肩接踵地开始拥抱区块链,跨境支付与区块链技术的结合有希望成为了下一个风口。

今年区块链在金融科技这块可能有广泛的落地应用,包括出入口票据,供应链金融等。例如,如果能够借助区块链解决跨企业之间的数据安全及互相不信任等复杂的问题,对金融业界的效率可能有很大的提升。

显然,揭开时代序幕,这个属于区块链跨境支付的号角已经吹响。

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